Parabéns, mas esteja ciente de que a evolução real do seu patrimônio não será idêntica ao plano apresentado, mesmo que você tenha passado várias horas desenvolvendo as premissas com seu orientador.
Algumas variáveis não são estáticas e requerem uma explicação para melhor interpretar o resultado da projeção. Aqui estão alguns.
O orçamento
O orçamento é sem dúvida a ferramenta por excelência para melhor gerir os seu
s rendimentos. De fato, permite saber de onde vem o dinheiro e para onde vai,
Para um melhor controle dos fluxos monetários. Este exercício é relevante para avaliar o momento presente. Mas em uma projeção financeira, as despesas devem ser extrapoladas por vários anos.
Idealmente, devem ser feitos ajustes no orçamento futuro para refletir melhor os gastos em um momento específico. Por exemplo, os gastos com crianças podem diminuir quando elas saem de casa, enquanto os gastos com saúde podem aumentar com a idade.
Isso não significa que um orçamento não deva ser feito, mas sim que ele deve ser bem planejado quando projetado ao longo de vários anos.
conhecimento financeiro
Ao fazer uma projeção financeira, deve-se estimar a taxa futura de retorno dos investimentos. As projeções são geralmente lineares, ou seja, para simplificar,
estimam que o retorno seja o mesmo a cada ano. Na realidade, o retorno não é o mesmo a cada ano e, portanto, os valores reais dos investimentos serão diferentes dos projetados.
Para evitar que o valor projetado e o valor real tenham uma diferença muito grande após alguns anos, é importante determinar claramente a taxa de retorno a ser usada nas projeções.
Devo ajudar os profissionais a desenvolver projeções livres de possíveis vieses ou vieses. Em particular, eles fornecem taxas de retorno para vários tipos de investimentos a serem usados em projeções de longo prazo.
Duração de projetos
Quando se trata de fazer um projeto de aposentadoria, a data final geralmente é a morte. Todos nós vamos morrer um dia, mas determinar o ano exato da morte para planejar a aposentadoria é um exercício muito difícil. Uma abordagem conservadora seria escolher uma duração com base na probabilidade de sobrevivência.
Os Padrões de Suposição de Projeção mencionados anteriormente propõem o uso de um período de projeção em que a probabilidade de sobrevivência não exceda 25%. Isso não significa que este é o momento exato em que a pessoa morrerá, mas sim que há uma chance de 1 em 4 de ainda estar viva neste momento. Assim, não estamos procurando a data da morte, mas sim uma data em que há uma pequena probabilidade de ainda estar vivo.
Tributação – a retirada ideal na aposentadoria
Retirar-se dos RRSPs antes da idade obrigatória, aproveitar os créditos fiscais de aposentadoria e dividir a renda da pensão são algumas estratégias que permitem aproveitar ao máximo a tributação canadense. No entanto, também é necessário levar em consideração o fato de que a tributação muda ao longo do tempo, e isso pode facilmente invalidar as estratégias de desembolso implementadas.
Além disso, o valor agregado dessas estratégias é muitas vezes menor do que se imagina. Nada impede que você faça vários cenários de desembolso para encontrar a receita mágica, mas se as regras tributárias mudarem ao longo do caminho, poderá resultar em um prejuízo em relação ao esperado. Vamos torcer para que também seja marginal.
Concluindo, um planejamento financeiro deve ir além dos números. Um planejador financeiro pode ajudá-lo não apenas a construir seu plano, mas também a interpretá-lo para você.